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Comprender el sistema medicare
Por Jason Alderman
La mayoría de las personas están familiarizadas con el sistema Medicare ya que probablemente ellas o algún miembro de su familia ya tengan la cobertura del programa de seguro de salud del gobierno. Pero con esta sopa de letras de opciones y reglas complejas, Medicare puede resultar abrumador para los no iniciados.
Si está cerca de los 65 años, estas son algunas de las cuestiones básicas del Medicare que debe saber:
Medicare provee beneficios a personas mayores de 65 años y a aquellas menores de 65 que tengan ciertas discapacidades o enfermedades renales en su etapa final. El período de enrolamiento inicial de la mayoría de las personas es de siete meses desde tres meses antes de cumplir los 65 años. Si no se inscribe en ese momento, entonces podrá hacerlo entre el 1 de enero y el 31 de marzo de cada año, con cobertura a partir del 1 de julio.
Medicare ofrece numerosos planes y opciones de cobertura, que incluyen:
- El Plan Parte A ayuda a cubrir los gastos de hospitalización, servicios de hogares de reposo y hospicios, y atención domiciliaria. La mayoría de las personas no pagan una prima mensual y son inscriptas automáticamente al cumplir los 65 años o después de haber recibido los beneficios por discapacidad de la Seguridad Social por 24 meses.
- El Plan Parte B ayuda a cubrir los honorarios médicos, los servicios de atención ambulatoria y algunos servicios preventivos. Es opcional y tiene una prima mensual. La mayoría de las personas son inscriptas automáticamente junto con el Plan Parte A. Para rechazar esta opción, siga las instrucciones que vienen junto a su tarjeta de Medicare (enviada por correo aproximadamente tres meses antes de cumplir los 65 años). Evalúe cuidadosamente el hecho de rechazar esta opción ya que, por lo general, tendrá una penalidad si decide inscribirse más tarde, a menos que actualmente esté cubierto por un plan laboral.
- Los planes Parte C (Ventaja Medicare) son planes HMO (Organización para el Mantenimiento de la Salud) o PPO (Red de Prestadores Preferidos) privados que proveen una cobertura similar a los Planes Parte A y B, pero que pueden incluir beneficios adicionales, como cobertura de medicamentos recetados, odontológica y oftalmológica. A cambio de tener que pagar menos dinero de su bolsillo y gozar de mayores beneficios, generalmente se requiere que utilice la red de prestadores del plan, la cual puede ser más limitada en comparación con la cantidad de prestadores a los que podría acceder con los Planes Parte A y B.
- El Plan Parte D cubre los medicamentos recetados. Es opcional y tiene una prima mensual. Estos planes privados varían mucho en términos de costos y medicamentos cubiertos. Al igual que en el Plan Parte B, se le podrá cobrar una penalidad por inscripción tardía si no se inscribe cuando le corresponde y decide hacerlo más tarde. Si usted tiene un Plan Parte C con cobertura de medicamentos, no necesita un Plan Parte D.
Muchas personas adquieren un seguro de salud Medigap (o Medicare Suplementario), ofrecido por aseguradores privados y que cumple estrictamente con las pautas de cobertura impuestas por el gobierno. Medigap ayuda a pagar muchos de los ítems no cubiertos por Medicare, incluyendo deducibles, co-pagos, co-seguros y, a veces, cobertura médica en el exterior.
La cobertura de Medigap ya está incluida en los planes de Ventaja Medicare Parte C; además, algunos empleadores y sindicatos lo ofrecen a sus jubilados. Los planes de Medigap pueden variar en términos de costos, beneficios cubiertos y estados participantes, por lo que debe comparar sus opciones cuidadosamente.
Comprender y elegir las opciones de Medicare correctas para su situación particular puede ser un proceso complicado. Para recibir ayuda, llame al 1-800-633-4227 o visite www.medicare.gov , donde encontrará:
- Publicaciones útiles, incluyendo “Medicare & You 2010”
- Herramientas para comparar los planes de cobertura de medicamentos, hospitales, hogares de reposo y planes de Medigap en su área.
- Un recurso para encontrar médicos locales y demás prestadores que participan en Medicare.
- Servicios cubiertos por los diferentes planes de Medicare.
- Instrucciones para la inscripción.
Diversifique sus inversiones
Por Jason Alderman
A menos que usted tenga un criadero de pollos, probablemente el sentido literal de la frase “No poner todos los huevos en una misma canasta” no sea aplicable. Pero todos sabemos lo que quiere decir esta frase: No deposite todo su dinero en un solo vehículo de inversión, porque corre el riesgo de perderlo todo. Piense en los empleados que invierten todo su dinero del Plan de Retiro 401(k) en acciones de la compañía y luego pierden todo cuando la compañía quiebra (como en el caso de Enron).
Entonces, ¿cómo puede asegurarse de diversificar su dinero correctamente? Muchos expertos financieros aconsejan la distribución de los activos, una estrategia financiera que busca equilibrar el riesgo y el retorno repartiendo sus activos entre diferentes clases de inversiones como acciones, bonos y títulos del mercado de dinero.
Cuanto más riesgosa sea la inversión, mayor será la posibilidad de obtener una recompensa financiera a largo plazo. Sin embargo, las inversiones riesgosas tienen mayor riesgo de pérdida a corto plazo, piense cómo resultó afectado el mercado bursátil en 2008.
Uno de los desafíos de la distribución de los activos es determinar hasta dónde desea arriesgarse. ¿Perdería el sueño invirtiendo en un fondo que podría llegar a perder dinero, o prefiere arriesgarse a sufrir pérdidas temporarias frente la posibilidad de que su cuenta crezca más rápido?
La edad también es un factor importante. Cuanto más cerca esté de retirarse, menos tiempo tendrán sus inversiones para recuperarse antes de que las necesite. Por el contrario, si le faltan 20 años para retirarse, usted tiene mucho tiempo para recuperarse de las caídas del mercado.
La diversificación dentro de las categorías de riesgo también es importante. Claramente, no resulta prudente invertir solo en unas pocas acciones. Es por eso que los fondos comunes de inversión son tan populares. Estos fondos reúnen el dinero de muchos inversores y compran un amplio espectro de títulos. De este modo, si una de las compañías del fondo quiebra, el impacto general se atenúa.
No son muchas las personas que cuentan con la experiencia o el tiempo para tener una cartera de inversiones diversificada con la mezcla adecuada de activos. Esa es la razón por la que la mayoría de los planes de retiro 401(k) y agencias bursátiles como Schwab y Fidelity ofrecen carteras con diferentes perfiles de riesgo que van desde extremadamente conservadores (mayoritariamente letras del tesoro o fondos del mercado de dinero) hasta muy agresivos (acciones de pequeñas empresas o de mercados emergentes de países en desarrollo).
Generalmente, cada cartera está compuesta por varias inversiones que, combinadas, alcanzan el nivel de riesgo apropiado. Por ejemplo, una cartera moderadamente conservadora podría contener entre un 55-60 por ciento de bonos, 35-40 por ciento de acciones, y 5-10 por ciento de instrumentos de alta liquidez. Por lo general, cuanto más agresiva sea la cartera, mayor será el porcentaje de acciones que contiene (es decir, a mayor riesgo, mayor recompensa).
Otra posibilidad son los fondos denominados “de vencimiento específico” (o ciclo de vida) ofrecidos por muchos planes de retiro 401(k) o agencias bursátiles. En este caso, usted elige el fondo más cercano a la fecha de su retiro y el administrador del fondo elige la combinación de inversiones apropiada. A medida que se aproxima su retiro, el fondo continúa “re-equilibrándose” para ser más conservador.
Si bien es conveniente, este sistema generalizado tal vez no satisfaga sus necesidades particulares; por ejemplo, tal vez usted desee invertir más, o menos, agresivamente, o tal vez no le guste alguno de los fondos incluidos. Además, verifique el prospecto del fondo para asegurarse de que las comisiones que le cobran sean competitivas.
Lo más prudente es consultar a un planificador financiero profesional antes de decidir cuál es la mejor combinación de fondos para cada situación particular. Si no tiene un asesor financiero, visite www.fpaforfinancialplanning.org para encontrar uno.
La reforma sobre tarjetas de crédito entra en vigencia
Por Jason Alderman
Un decreto importante que el Presidente Obama firmó el año pasado fue la Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act (Ley sobre Rendición de Cuentas, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito, CARD por sus siglas en inglés), que introdujo cambios fundamentales a los acuerdos de tarjeta de crédito. Algunas disposiciones se adoptaron el año pasado, pero la mayoría de ellas entraron en vigor a partir del 22 de febrero de 2010.
A continuación, una visión general de algunos de los principales cambios: Restricciones a los aumentos de la tasa de interés. La tasa de porcentaje anual (APR) de interés sobre las cuentas de tarjeta de crédito nuevas no puede aumentarse durante el primer año a menos que:
- Finalice un periodo introductorio que esté claramente indicado (tasas iniciales reducidas); además, dichos periodos introductorios ahora deben durar seis meses como mínimo;
- Sea una tarjeta de tasa variable (no tasa fija) y la APR esté sujeta a un índice que aumente (por ejemplo, el Tesoro de los Estados Unidos);
- Usted entre en un plan de pago de deuda y no cumpla con sus términos; o usted se haya excedido 60 días para efectuar el pago mínimo mensual. Nota: la nueva reglamentación indica que debe restaurarse la APR previa después de que usted haya cumplido con seis meses de pagos puntuales.
Mayor aviso previo. Después del primer año, los bancos y las cooperativas de crédito que emiten tarjetas de crédito podrán aumentar la APR sobre las nuevas transacciones o efectuar cambios significativos en la cuenta, solamente dando aviso con 45 días de antelación. Además, deben darle la oportunidad de poder cancelar la tarjeta antes de que estos cambios entren en vigor y poder pagar el saldo conforme la tasa anterior.
Revisión de la tasa de interés. Cada seis meses, los emisores de tarjetas deberán revisar las cuentas cuyas tasas de interés fueron aumentadas en base a las condiciones del mercado, la capacidad de crédito del titular de la tarjeta u otros factores; además, si se justifica deberán reducir la tasa o notificar por escrito por qué todavía se aplica el aumento. En vigor a partir del 22 de agosto de 2010.
Puntualidad de facturación y pago. Los estados de las tarjetas de crédito deben enviarse al menos 21 días antes del vencimiento del saldo. Además, los pagos deberán acreditarse puntualmente si son recibidos antes de las 5 p.m. de la fecha de vencimiento.
Orden de saldos pagados. Cuando una tarjeta posee saldos con diferentes tasas de interés – por ejemplo, una tasa para las compras y otra para las transferencias de saldos – los pagos deben aplicarse primero al saldo con la mayor tasa.
Estados mejorados. Los estados de las tarjetas de crédito deben indicar claramente cuánto ha pagado de intereses y cargos anuales, la próxima fecha de vencimiento y los cargos potenciales por mora, y cuánto tiempo le tomará pagar su cuenta realizando pagos mínimos incluyendo el total de cargos por intereses.
Otros puntos destacados:
- Los cargos que excedan el límite no pueden cobrarse a menos que usted haya acordado (aceptado) previamente que se permitan cargos que excedan su límite de crédito.
- No le pueden cobrar cargos adicionales por pagar su factura por internet o por teléfono.
- Los emisores ya no podrán incluir saldos diarios promedio de un ciclo de facturación anterior que no se haya pagado completamente al calcular los cargos de intereses vigentes (conocido como "doble ciclo de facturación").
- Las personas menores de 21 años deben tener un garante para abrir una cuenta a menos que puedan demostrar su capacidad de pago del saldo de la cuenta.
Para conocer más acerca de los cambios de los acuerdos de sus tarjetas de crédito en particular, comuníquese con el banco o la cooperativa de crédito que emitió su tarjeta, o visite www.fdic.gov . Además, lea siempre la correspondencia de los emisores para estar actualizado respecto de cualquier cambio en las cuentas.
Para obtener mayores intereses y ganar más dinero
Por Jason Alderman
La gente guarda su dinero en lugares seguros como por ejemplo, las cuentas de ahorro, los Bonos del Tesoro y los Certificados de Depósito por diversos motivos. Podría ser por temor a perder su dinero en la bolsa de valores, la seguridad de saber que sus depósitos están asegurados por el gobierno o, en las cuentas bancarias al menos, para poder retirar fondos rápidamente cuando surge la necesidad.
No obstante, a cambio de esa comodidad y seguridad, los intereses que se obtienen por lo general no van al ritmo de la inflación.
Cuando la economía se estaba cocinando hace unos años atrás, no era rara una tasa de interés del 5 por ciento o más para los Certificados de Depósito a largo plazo. Pero cuando golpeó la recesión y comenzó a caer el índice de inflación, también lo hicieron los intereses. En estos días, las cuentas de ahorro tradicionales por lo general entregan sólo una fracción del 1 por ciento de interés, mientras que los Certificados de Depósito y Bonos del Tesoro no son mucho mejor.
Entonces, ¿cómo puede obtener mayores intereses sobre sus depósitos asegurados en estos días? ¿Podría creer que en una cuenta corriente?
A pesar de que con las cuentas corrientes generalmente se obtiene muy poco o nada de intereses, en los últimos años el producto llamado “high-yield reward checking” (cuenta corriente con recompensa de alto rendimiento) ha ganado popularidad. Estas cuentas a menudo pagan tasas de interés mucho mayores que las cuentas corrientes o de ahorro regulares, o incluso que los Certificados de Depósito a largo plazo del mercado actual.
Además de pagar intereses más altos, las instituciones financieras que ofrecen estas cuentas por lo general reembolsan cada mes una suma determinada de las tarifas de las transacciones cobradas por otros bancos por utilizar sus cajeros automáticos. Para las instituciones más pequeñas, esto ayuda a compensar el hecho de no contar con su propia red extensiva de cajeros automáticos.
Sin embargo, las cuentas corrientes de alto rendimiento generalmente tienen restricciones, como ser:
· Una cantidad mínima de compras mensuales con tarjeta de débito (entre 10 y 15, generalmente).
· Depósitos directos (como un cheque de sueldo) y/o transacciones de débito automático (por ejemplo, cuotas mensuales de gimnasio).
· Emisión de estados de cuenta electrónicos únicamente.
· Puede haber un límite sobre los saldos de cuenta elegibles para el alto rendimiento (normalmente $25,000 o menos); por encima de ese límite, la tasa que se aplica al resto podría ser mucho menor. Por lo general, no se requiere un saldo mínimo de cuenta, como sucede a menudo con las cuentas corrientes regulares.
· Las cuentas pueden estar limitadas a clientes locales únicamente, a pesar de que muchas están disponibles nacionalmente.
Si no cumple con todos los requerimientos en determinado mes, la tasa de interés pagadera para ese mes podría caer significativamente, pero por lo general vuelve a repuntar una vez que usted reúne nuevamente todas las condiciones.
Tenga en cuenta otros factores al considerar una cuenta corriente de alto rendimiento:
· Las tasas de interés son variables, por lo tanto, esté atento a los avisos de cambios.
· Compare todas las tarifas con las que usted paga por su cuenta corriente actual.
· Realice un seguimiento vigilante de su saldo para asegurarse de que este cubra todas transacciones de tarjeta de débito; de lo contrario, los cargos por giro en descubierto podrían absorber los intereses obtenidos.
· Asegúrese de que el banco sea miembro de la Federal Deposit Insurance Corporation o FDIC (Corporación Federal de Seguros de Depósitos) para que tenga asegurado hasta $250,000 por depositante, por institución. Busque el enlace de “Bank Find” en www.fdic.gov .
· La National Credit Union Administration (Administración Nacional de Cooperativas de Crédito) proporciona una cobertura similar a las cooperativas de crédito. Busque el enlace “Find a Credit Union” bajo la pestaña “Data and Services” en www.ncua.gov .
Una cantidad de sitios de Internet rastrean bancos y cooperativas de crédito que ofrecen cuentas corrientes de alto rendimiento, como por ejemplo, www.highyieldcheckingdeals.com , www.checkingfinder.com y www.bankingmyway.com.
No se hará rico con los intereses que obtenga de estas cuentas, pero en esta economía cada dólar es de utilidad.
La baja inflación deja las deducciones de impuestos en su mayoría sin cambios.
Por Jason Alderman
Cuando se trata de la inflación, 2009 es en cierto modo un año de buenas y malas noticias, con varios mensajes diversos añadidos para completar la cosa.
De acuerdo con una medición de la inflación ampliamente utilizada, el Indice de Precios al Consumidor del Departamento de Trabajo para consumidores metropolitanos (CPI-U), la tasa de inflación en realidad disminuyó para el trimestre que terminó el 30 de septiembre, 2009, comparado con el mismo periodo del año anterior. Recuerde que los precios de la gasolina, que se dispararon durante el 2008 e impactaron otros numerosos gastos, cedieron considerablemente en 2009. Aquellos cuyas cuentas han continuado aumentando probablemente discutirán si en realidad fue más barato vivir en 2009 que en 2008. Independientemente, este es una importante estadística porque el IRS utiliza el CIP-U del tercer trimestre para determinar si docenas de números relacionados con los impuestos tales como el límite de la clasificación del impuesto sobre la renta y las máximas contribuciones del plan de ahorro para el retiro permanecerán de la misma forma o incrementarán el próximo año fiscal.
La buena noticia es que aunque muchos ahorradores temen que los límites de contribuciones del plan de retiro pueden en realidad caer por primera vez, el IRS determina que las disposiciones de la Ley del Seguro Social prohíben tales reducciones. La mala noticia, para aquellos a los que les hubiera gustado aumentar tales contribuciones el próximo año, es que no pueden hacer eso. Aún peor, debido a que la inflación fue tan baja, por primera vez en décadas, los beneficiarios del Seguro Social no recibirán incrementos de beneficio de costo de la vida en 2010, a pesar de Medicare Part D (cobertura de medicamentos de prescripción), se espera que las primas se incrementen.
Ante noticias mixtas, el IRS dejó sin cambios la mayoría de las deducciones fiscales que están sujetas a ajuste por inflación anual, aunque algunas aumentaron ligeramente. Aquí un resumen de algunos de los puntos de referencia fiscal comunes:
- Las exenciones de impuestos federales personales permanecen constantes en $3,650 por persona.
- La deducción estándar de impuestos por jefe de hogar aumenta por sólo $50 a $8,400. Permanece sin cambio en $11,400 para parejas casadas que presentan impuestos conjuntamente y $5,700 para personas solteras y aquellos que están casados pero que presentan impuestos separadamente.
- Varios umbrales de categorías tributarias aumentarán ligeramente, por ejemplo, el umbral entre el 15 por ciento y 25 porciento de clasificación fiscal para parejas casadas que presentan declaración de impuestos de forma conjunta aumenta de $100 a $68,000.
- La exclusión del impuesto anual sobre donaciones permanece sin cambio en $13,000.
- La base de salario gravable del Seguro Social (límite superior de ingresos sujeto a impuestos del Seguro Social) permanece sin cambio en $106,800
- La contribución máxima anual a los planes 401(k), 403(b) y 457 permanecen sin cambio en $16,500 (más $5,500 adicionales para aquellos mayores de 50). El límite anual para contribuciones combinadas de empleado y empleador a tales planes permanece en $49,000.
- La contribución máxima a un Roth IRA regular permanece sin cambio en $5,000 (aquellos mayores de 50 o más pueden contribuir con $1,000 adicionales).
- Parejas casadas que presentan impuestos en conjunto verán la cantidad que ellos pueden contribuir a Roth IRA reducida gradualmente si su ingreso bruto ajustado excede los $167,000 - un incremento de $1,000 sobre el nivel del 2009, de reducción progresiva de la limitación hasta el fondo para otros permanece sin cambio en $105,000
- Vaya a www.irs.gov para otros cambios fiscales para el 2010.
Conclusión: En 2010, la inflación juega un papel menor en términos de cambios en el umbral de los impuestos comparado con años anteriores.
Recordatorio de financiero básico
Por Jason Alderman
Hasta que usted consiga el hábito, reservar ahorros nunca será fácil. Pero entre más rápido comience, más rápido empezará a ver resultados. Como lo verá más adelante, cuando se trata de ahorros, el tiempo es su mejor aliado:
- La fuerza de combinar. Cuando usted reinvierte el interés ganado en las cuentas de ahorros u otros vehículos de inversión, el interés hace crecer (compone) el valor de la cuenta mucho más rápido que si usted lo retira. Por ejemplo, una inversión única de $10,000 que gana un 6 por ciento al año crecería a $17,908 en 10 años si usted reinvierte el interés; después de 20 años tendría $32,071 y $57,435 después de 30 años.
- Inversiones regulares. Usted no necesita empezar con una inversión inicial tan grande para obtener grandes ganancias. Digamos que tiene 21 años, inicia con un saldo de cero, ahorra $100 al mes, gana 6 por ciento de interés anual y reinvierte el interés. Después de 10 años usted tendría $16,470; $46,435 después de 20 años y $100,954 después de 30 años. Si se retira a la edad de 66 años su cuenta tendría un valor de cerca de $276,978 y todo por una inversión de $100 al mes.
- Sin embargo el tiempo es importante. Posponer sus ahorros por sólo dos años reducirá su saldo en 20 años a sólo $38,929 (más de $7,500 menos). Espere cinco años para empezar a ahorrar y su saldo podría caer a $29,277 en 20 años.
- Ahorros con impuestos diferidos. Otra manera de acelerar el ahorro es aprovechar los ahorros tributarios que se ofrecen por medio de los programas de ahorro para el retiro como los planes 401(k) e IRAs. Con un 401(k), puede contribuir hasta con $16,500 al año (ó $22,000 para aquellos mayores de 50 años) en base previa a impuestos. Esto disminuye su ingreso gravable (y por lo tanto sus impuestos) y le permite a su cuenta crecer libre de impuestos hasta que retire el dinero al momento de su retiro.
Los IRAs regulares ofrecen ventajas previas a impuestos similares; o puede contribuir a un plan de jubilación Roth IRA usando ingresos después de deducir impuestos y sus ahorros estarán completamente libres de impuestos al momento de su retiro. El límite de contribución anual del IRA es de $5,000 ($6,000 para mayores de 50 años).
Practical Money Skills for Life, el programa de administración financiera personal de Visa Inc., le presenta una guía para los planes 401(k) en www.practicalmoneyskills.com/benefits . Para aprender más sobre IRAs, visite la página del IRS www.irs.gov .
- Riesgo. Entre más riesgosa sea una inversión, más grandes serán las ganancias (o pérdidas) potenciales. Por ejemplo, las cuentas de ahorro ofrecen índices bajos de interés a cambio de un riesgo mínimo o inexistente, mientras que las acciones pueden ganar potencialmente montos de inversión de dos dígitos por largos periodos pero a un riesgo más alto.
- Inflación. La inflación mide la tasa en la cual se incrementa el costo de las mercancías y servicios en el tiempo. Si sus inversiones ganan un interés del 2 por ciento pero la tasa de inflación es del 3 por ciento, el resultado neto es una pérdida del 1 por ciento. Es por eso que muchos expertos financieros a veces recomiendan que las personas con por lo menos cinco a 10 años para el retiro mantengan una parte de sus ahorros en inversiones de alto riesgo como acciones o bonos; de otra manera, es difícil sacarle la delantera a la inflación.
Tenga en mente que no importa qué tanto interés ganan sus inversiones, si arrastra saldos de su tarjeta de crédito o de préstamo (aparte del interés hipotecario deducible de impuestos), usted estará mermando cualquier ganancia que pueda tener.
Para ver consejos sobre el manejo de tarjetas de crédito y deuda, visite el sitio de crédito y débito de Practical Money Skills for Life www.practicalmoneyskills.com/credit .
Proteja su salud durante tiempos difíciles
Por Jason Alderman
En esta economía desafiante, muchas personas han restringido gastos opcionales como vacaciones, entretenimiento y excursiones de compra. Desafortunadamente, muchas personas, aún aquellos con seguro médico, también están recortando servicios de salud que ya no pueden pagar, incluyendo cuidado preventivo, revisiones médicas y medicamentos para condiciones crónicas. Este ajuste presupuestario de corto plazo podría tener consecuencias desastrosas a largo plazo, ya que condiciones de fácil tratamiento o prevenibles se transforman en enfermedades mucho más serias y costosas.
Mientras nuestro gobierno lucha para resolver la crisis nacional de salud, he aquí algunas sugerencias para estirar su dinero en asistencia médica y garantizar que su familia reciba la atención adecuada:
- Utilice su plan sensatamente. La mayoría de las aseguradoras en salud ofrecen materiales educativos sobre cuidado preventivo como el dejar de fumar, perder peso y el manejo de una enfermedad crónica (como diabetes y colesterol alto). Muchos inclusive ofrecen incentivos económicos para completar los programas de tratamiento, obtención de inmunizaciones y uso de medicamentos genéricos, ya que estas prácticas ahorran dinero a largo plazo.
Revise el sitio web de su proveedor para más detalles, o visite el sitio "Prevention" ("Prevención") de HHS (Departamento de Salud y Servicios Humanos www.hhs.gov/safety ), para información y enlaces de web en temas como buen estado físico, nutrición, modificaciones de conducta riesgosa y mucho más.
- Exploraciones médicas sin costo. Muchas farmacias, clínicas y organizaciones de salud como National Kidney Foundation (Fundación Nacional del Riñón www.kidney.org ) y the American Academy of Dermatology (Academia Americana de Dermatología www.add.org ) ofrecen exploraciones sin costo para enfermedades como padecimientos del riñón, cáncer de piel, diabetes y enfermedades del corazón. Busque "free screenings" ("exploraciones sin costo") en www.hhs.gov para exploraciones cerca de usted.
- Negocie con proveedores. Antes de ir sin el cuidado necesario, hable con su doctor, dentista u hospital sobre sus dificultades financieras y vea si ellos trabajarán con usted para reducir las cuotas o permitirle pagos parciales. También le pueden sugerir tratamientos alternativos o ponerlo en contacto con programas que le ayudarán a pagar por la atención médica.
Por ejemplo, la mayoría de empresas farmacéuticas ofrecen programas de asistencia a pacientes (PAPs) que brindan acceso a medicamentos a personas sin seguro y de bajos ingresos que de otra forma no podría ser posible. Pregunte a su doctor, farmacéutico o clínica de cómo proceder, o visite a Partnership for Prescription Assistance (Asociación para Asistencia en la Prescripción www.pparx.org ), que tiene información sobre la inscripción en más de 475 PAPs públicos y privados, que incluyen enlaces a programas de Medicaid (programa de asistencia sanitaria a personas sin recursos).
- ¿Se quedó sin trabajo? Solicite COBRA. En el marco del plan de estímulos económicos 2009, el gobierno pagará el 65 por ciento del costo de la cobertura de COBRA por un periodo de hasta nueve meses para empleados que fueron despedidos entre el 01 de septiembre del 2008 y el 31 de diciembre de 2009. Por supuesto que la cobertura todavía sigue siendo costosa, pero mucho menos que si usted no estuviera asegurado y hubiera contraído una enfermedad o hubiera tenido un accidente serio.
- Utilice los recursos públicos. El Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos (HHS), ayuda a financiar a más de 7000 centros de salud comunitaria al servicio de millones de estadounidenses sin seguro o con seguro insuficiente. Los pacientes pagan en base a lo que ellos pueden desembolsar por servicios como revisiones médicas de rutina, atención por maternidad, inmunizaciones, prescripción de medicamentes, y cuidado dental, salud mental y por abuso de sustancias.
Para mayor información sobre este programa y localización del centro de apoyo HHS más cercano, visite http://bphc.hrsa.gov . Además, muchos hospitales de enseñanza universitaria y escuelas de odontología operan clínicas con una escala móvil de pagos.
- Medicaid. Muchas personas no aseguradas, aún no elegibles para Medicare (programa estatal de asistencia sanitaria a personas mayores de 65 años), pueden conseguir una cobertura médica a través de programas de Medicaid administradas por el estado. Para mayor información visite www.cms.hhs.gov/MedicaidGenInfo .
No permita que las preocupaciones económicas le ocasionen ignorar las necesidades de salud de su familia. Los recursos están disponibles; sólo tiene que salir a buscarlos.
Protección de su dinero
Por Jason Alderman
"Si parece demasiado bueno para ser cierto, probablemente no lo sea". ¿Cuántas veces usted ha escuchado esa expresión? Incluso en tiempos económicos favorables, las personas que en otras circunstancias son cautelosas pueden ser engañadas por planes o inversiones para hacerse ricos rápido que prometen rendimientos poco realistas. Pero cuando los tiempos se tornan difíciles, la gente cada vez más cae en estos engaños en su búsqueda para llegar a fin de mes.
Mucha gente, que se siente abrumada por la complejidad del tema, emplea a un profesional de planificación financiera para obtener consejos. Sin embargo, como los titulares recientes han mostrado, incluso los expertos en inversión de gran reputación a veces resultan ser artistas que simplemente venden el fraude. Entonces, ¿cómo puede proteger y desarrollar sus activos y el plan para su futuro financiero?
Primero, edúquese. Hay una riqueza de información accesible en línea, en las bibliotecas, las librerías o en la universidad de la comunidad local. Obtenga una sólida base en conceptos financieros básicos por ejemplo:
- La importancia de ahorrar para metas a corto y largo plazo
- Control de deudas
- Crear y vivir de acuerdo a un presupuesto
- Cómo funcionan los productos bancarios, de crédito y préstamo
- Por qué la calificación crediticia es tan importante
- Planificación para eventos inesperados
Los recursos provechosos incluyen:
- MyMoney.gov, el sitio web del gobierno de los Estados Unidos, dedicado a enseñar los fundamentos sobre la educación financiera ( www.mymoney.gov )
- JumpStart Coalition para la instrucción financiera personal, un centro de intercambio de materiales diseñados para niños (www.jumpstartclearinghouse.org ).
- AARP, que asesora y recomienda a las personas mayores de 50 años todos los aspectos de sus vidas personales y financieras ( www.aarp.org )
- El sitio gratuito de gerencia financiera personal de Visa Inc., Destrezas Prácticas para el Manejo de Dinero de por Vida, que presenta herramientas interactivas, artículos y otros recursos para adultos, niños y educadores (www.practicalmoneyskills.com ).
No actúe de manera independiente. ¿Por qué no forma un club de lectura/grupo de discusión en el cual pueda compartir miedos, pasos equivocados e historias financieras de éxito con amigos que sea de apoyo mutuo? A veces es más fácil digerir la información y hacer planes de acción en forma conjunta. Un buen lugar para comenzar es leyendo "The Difference: How Anyone Can Prosper in Even the Toughest Times" (La diferencia: Cómo prosperar en los tiempos aún más difíciles), del autor que más vende y editor financiero de "Today Show" (El show actual) Jean Chatzky.
Finalmente, no descarte consultar con un planificador financiero. Aunque no estén a su alcance los servicios de gestión de dinero continuos, considere contratar un tercero temporalmente para que lo ayude a materializar sus metas financieras y localizar áreas de averías en las cuales pueda fallar, por ejemplo: ahorros para la jubilación, planificación de propiedad o protección de seguro adecuado.
Muchos tipos de profesionales se llaman planificadores financieros pero todos no tienen el mismo entrenamiento o especialidades. Diferentes grupos que certifican a los planificadores tienen sus propios requisitos de acreditación, reguladores y guías de consulta éticas, pero los requisitos de educación y experiencia varían. Si no tiene una referencia de confianza, los buenos recursos para obtener más información sobre las diferentes clases de planificadores incluyen la Asociación de Planificadores Financieros ( www.fpanet.org ), la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales ( www.napfa.org ), y el Consejo de Estándares para Planificadores Financieros Acreditados (Certified Financial Planner Board of Standards - www.cfp.net ).
Si es necesario, entreviste a varios candidatos hasta encontrar a alguien en quien confiar, que haga preguntas pertinentes acerca de su situación, y que no trate de venderle productos o los servicios innecesarios. Pida referencias y asegúrese de que esté registrado en la Asociación Norteamericana de Administradores de Valores ( www.nasaa.org ).
El Plan de Estímulo proporciona créditos fiscales eficaces de energía
Por Jason Alderman
Una forma en la cual el gobierno espera que su plan de estímulo económico de 2009 dé un empuje a la economía es mediante la inversión de mil millones de dólares en las industrias que respaldan el rendimiento energético; todo desde la tecnología de la batería de coche eléctrica hasta las turbinas de viento para modernizar la red de energía del país.
Sin embargo, las sociedades anónimas no son las únicas que reciben incentivos: los contribuyentes individuales pueden cosechar considerables beneficios de impuestos mejorando el rendimiento energético doméstico; sin mencionar los ahorros a largo plazo en los cuales incurrirán al reducir sus facturas de impuestos de servicios y combustible.
Estos son algunos de los puntos relevantes:
El crédito impositivo total que puede reclamar por muchas mejoras domésticas para el rendimiento de la energía hechas durante 2009 y 2010 ha aumentado de $500 a $1500. Esto es un total acumulativo de $1500, así que puede dividirlo en dos años, sin embargo, usted elige.
Ahora puede reclamar un crédito impositivo para 30 por ciento del precio de compra para una variedad de mejoras para el hogar, hasta el límite de $1500. El crédito por los costos de la instalación también se permite en ciertos casos, por ejemplo para sistemas de HVAC (calefacción, ventilación y aire acondicionado), estufas de biomasa, calentadores de agua, paneles solares, bombas de calor geotérmicas, sistemas de energía eólicos y celdas de combustible.
Los créditos fiscales para muchas mejoras domésticas para el rendimiento de la energía que se alcanzaron previamente en 2006 y 2007 pero luego se anularon en 2008 se pueden elegir nuevamente durante 2009 y 2010. Algunos costos comunes cubiertos incluyen:
- Las mejoras domésticas estructurales diseñadas para evitar los escapes de calor y refrigeración, incluyendo aislante, azoteas metálicas y de asfalto, ventanas exteriores y de tormenta, puertas (incluyendo patio y vidrio corredizo), claraboyas y colocación de burletes.
- Sistemas de HVAC, incluyendo aire acondicionado central, fuente de aire y bombas de calor geotérmicas, y hornos de gas natural, propano y aceite.
- Calentadores de agua de bomba de calor a gas, aceite, propano, solares y eléctricos.
- Estufas de biomasa (materia de planta).
- Otra tecnología de energía renovable incluyendo generadores de viento pequeños y los sistemas fotovoltaicos.
- Combustible híbrido, diesel, de batería eléctrica, alternativo, celda de combustible y coches eléctricos que se enchufan.
Observe que hay requisitos y restricciones específicas para cada uno de estos productos, así que asegúrese de hacer su investigación antes de comprarlos. Por ejemplo, con los vehículos, hay solamente un número finito de créditos disponible por fabricante, así que verifique con el distribuidor.
Un buen recurso para obtener las reglas es el sitio web de Energy Star del gobierno, que ha detallado la información sobre los diferentes créditos fiscales disponibles (www.energystar.gov/taxcredits ).
Algunos consejos adicionales:
- Los expertos acuerdan que antes de hacer inversiones importantes como los sistemas de HVAC o de los paneles solares, primero debe mejorar el aislante de su hogar. El aislante apropiado puede reducir sus cuentas de calefacción y refrigerio en un 20 por ciento o más.
- Guarde todos los recibos y pida que los contratistas separen los costos de la mano de obra y de los materiales en caso de que alguna vez le hagan una auditoria. También guarde las copias de las declaraciones de la certificación del fabricante para sus registros.
- Aun cuando no se cubren bajo el programa del crédito impositivo federal, muchos otros artefactos de Energy Star como refrigeradores, lavadoras y lavaplatos pueden calificar para cierto estado y los programas de rebaja locales. Estos artefactos de ahorro de energía consumen hasta 50 por ciento menos electricidad y agua que modelos estándares. Pregunte detalles en el lugar en el cual compra el artefacto.
Siéntase bien sobre el impacto que puede tener en medio ambiente –y en su billetera– aprovechando estos créditos fiscales de ahorro de energía.
Consejo financiero para nuevos padres
Por Jason Alderman
Las personas a menudo dicen que las madres tienen el trabajo más duro del mundo y no lo cuestionaría. Pero ser padre puede ser el segundo trabajo más duro del mundo Y ser papá por primera vez es un desafío para todos los hombres.
Dejando de lado los rigores físicos y emocionales de la paternidad, las implicaciones financieras de tener un hijo son asombrosas. De acuerdo con el USDA, el costo promedio para que una familia de ingresos medios críe un niño hasta la edad 18 años es más de $200 mil; e incluso este no incluye la universidad. Entonces, no es de extrañar que casi 40 por ciento de los norteamericanos encuestados por Visa Inc. dijeron que no estaban preparados financieramente para el nacimiento de su primer hijo.
De papá a papá, déjeme compartir algunas estrategias de planificación financieras que pueden ayudar a planear un futuro financiero fuerte para su familia. Asegúrese. Aunque los adultos jóvenes y solteros a menudo están subasegurados, si su familia depende de su entrada, deben estar preparados para los eventos inesperados de la vida. Compre una cobertura adecuada para:
- Seguro médico. Si no piensa que los niños son costosos, comience a sumar los costos para los exámenes prenatales, parto, vacunaciones, chequeos, brazos rotos, medicaciones, visitas al dentista, aparatos, y la lista continúa. Al comparar los planes médicos, focalice en asuntos como primas mensuales, copagos, deducibles y montos de recetas, cargos dentro y fuera de la red, y los límites y las exclusiones de la cobertura.
- Seguro para propietario de vivienda/inquilino. No permita que un robo, incendio, plomería defectuosa u otras catástrofes dejen a su familia sin posesiones o un lugar para vivir. Considere elegir un deducible más alto para bajar su prima, y opte por la cobertura de "costo de reemplazo", que substituirá los artículos al dólar actual.
- Seguro de vida. Según el tamaño y las edades de su familia, probablemente quiera una cobertura que valga al menos cinco a 10 veces su paga anual; más, si desea cubrir los costos de la universidad. Y no se olvide de asegurar a su cónyuge para que también esté protegido.
- Seguro por invalidez. Casi un tercio de nosotros sufrirá discapacidades graves entre las edades 35 y 65. Con todo, mucha gente renuncia al seguro por invalidez a largo plazo, potencialmente dejándolas sin una renta después de un accidente o de una enfermedad grave.
Comience a ahorrar ya mismo. Es irónico: cuando es joven y está menos a su alcance, es cuando puede hacer el impacto más duradero en su futuro financiero. Cuanto antes comience a ahorrar y "ajustar" o reinvertir el interés ganado, más rápido crecerán sus ahorros. Eso es verdad si está ahorrando para comprar una casa, pagar su jubilación o enviar a sus hijos a la universidad.
Un consejo: Si su patrón ofrece contribuciones de contrapartida 401(k), contribuya por lo menos lo suficiente para aprovechar completamente la contrapartida: una contrapartida de 50 por ciento es lo mismo que ganar un 50 por ciento de interés en ahorros.
Y finalmente, gaste de manera responsable. Si compra cosas que realmente no necesita o no están a su alcance, el único resultado será que tendrá que trabajar más horas para pagarlas. Ése es tiempo irrecuperable que podría haber pasado viendo a sus hijos crecer.
El proyecto de ley de estímulo paga la universidad
Por Jason Alderman
El financiar la universidad se está volviendo un poco más fácil, gracias al proyecto de ley de estímulo económico. Para el 2009 y el 2010 (quizás más, dependiendo de la aprobación del Congreso) muchos programas de ayuda educativa se están expandiendo por cientos de millones de dólares.
Aquí hay algunos puntos sobresalientes:
Se incrementa la Beca Pell. La cantidad máxima anual para Becas Pell (becas sin costo para los estudiantes de bajos recursos) se incrementa de $4,731 a $5,350 en 2009. El Congreso está considerando la propuesta del Presidente Obama para impulsar el máximo a $5,500 el siguiente año. La Beca Pell no requiere pagarse y puede usarse para gastos de matrícula, libros y vivienda mientras se inscriba en una institución participante. Para solicitarla, necesitará llenar la solicitud gratuita para recibir ayuda federal del estudiante (FAFSA o Free Application for Federal Student Aid) en www.fafsa.ed.gov. Note que la fecha límite federal para la presentación de la FAFSA para el año 2009-2010 es el 30 de junio del 2009.
Nuevo impuesto crediticio. La Beca Hope, un crédito tributario educativo que disminuye la carga impositiva de un estudiante o una familia, está siendo reemplazada en el 2009 y el 2010 por el Crédito Tributario de Oportunidad. Las mejoras incluyen:
Expansión del Programa Federal de Trabajo y Estudio. Se agregaron cerca de $200 millones a este programa, lo que proporciona trabajos de medio tiempo en campus a los estudiantes. Se determina la elegibilidad por la información proporcionada en la FAFSA.
Financiamiento de computadoras. Se permiten los retiros libres de impuestos de los Planes de Ahorro de Universidad 529 para computadoras, además de la colegiatura, pensión completa y libros.
Muchas personas optan por los préstamos cuando las subvenciones, becas y créditos tributarios no pueden cubrir todos los costos relacionados con la universidad. Los préstamos auspiciados por el gobierno incluyen:
Los préstamos auspiciados de forma privada, incluyendo de Sallie Mae, bancos y otros prestamistas están también disponibles pero pueden tener tasas más altas y términos diferentes, así que investigue primero las opciones auspiciadas por el gobierno.
Gracias a estas mejoras del proyecto de ley de estímulo, el financiar la educación de la universidad será más fácil para más millones de estadounidenses.
Antes de comprar un automóvil nuevo, considere los costos ocultos
Por Jason Alderman
Éstos son tiempos interesantes para los posibles compradores de automóviles. Para ayudar a la industria automotriz aquejada de problemas, el paquete de incentivos aprobado recientemente por el gobierno incluye un incentivo impositivo significativo para comprar un automóvil nuevo (no usado), camiones livianos, vehículos recreativos o motocicletas antes del 31 de diciembre de 2009. Si lo hace, puede deducir impuestos a las ventas del estado locales e internos de consumo en hasta los primeros $49500 del precio de compra. Esta deducción "por encima de la línea" (lo que significa que usted la puede tomar aunque no detalle las deducciones) se suprime gradualmente para las personas cuyos ingresos brutos ajustado se encuentren por encima de $125 mil (o $250 mil en caso de estar casados y presentar juntos la declaración).
Sin embargo, antes de correr y entregar su viejo vehículo como parte del pago por un modelo más nuevo, considere estos costos ocultos que pueden agregar de manera potencial cientos – o miles – de dólares a la cuenta:
- Depreciación. Los automóviles nuevos generalmente pierden un 20 por ciento o más de su valor una vez que se sacan del lote. Por tanto, sobre un préstamo de $25000 con un 10 por ciento de descuento, usted automáticamente debería $22500 por un automóvil que bien podría valer sólo $20000. Si tuviera que venderlo repentinamente, ¿podría conseguir $2500 adicionales para cancelar el préstamo?
- Seguro. Asegurar un automóvil nuevo es generalmente mucho más costoso que hacerlo con vehículos más viejos. Antes de comprar, consulte con su compañía aseguradora sobre los cálculos de distintos modelos para comparar. Y solicite una cotización de cobertura de déficit, la cual pagará la diferencia entre el valor real en efectivo del vehículo (factoring en depreciación) y el saldo de su préstamo o de su arrendamiento, en caso de que el automóvil sea robado o totalmente destruido en un accidente.
- Impuestos y honorarios. Al calcular qué automóvil puede costear, no se olvide del impuesto a la venta y de los honorarios por el título, el registro y la patente, que podrían sumar desde cientos a varios miles de dólares, al precio de compra. Consulte al Departamento de vehículos automotor sobre las tasas de honorarios actuales.
- Su calificación crediticia. Una calificación crediticia sólida hará que califique para las mejores tasas de interés de grupos financieros, bancos y cooperativas de crédito que financian a los fabricantes de automóviles. Pero con tan sólo un crédito regular o mediocre, es probable que pague tasas más altas y que califique para límites más bajos de préstamos, si es que es elegible para alguno.
Antes de buscar financiación, revise sus informes crediticios para poder corregir errores, omisiones y actividades fraudulentas que pudieran tener una repercusión seria en su calificación crediticia. Puede ordenar un informe gratuito por año de cada una de las tres oficinas de crédito más importantes, en www.annualcreditreport.com .
En www.myfico.com puede comprar su calificación crediticia por $15 cada uno. O, para calcular gratuitamente su calificación crediticia, visite What's My Score, un programa de educación financiera administrado por Visa, Inc. (www.whatmyscore.org/estimator). El sitio también presenta consejos sobre cómo reparar calificaciones crediticias dañadas o no establecidas.
- Investigue. Investigue de antemano el precio de la factura (el costo del distribuidor, menos los incentivos) y negocie a partir de allí, en vez del negociar a partir del "precio de etiqueta" recomendado del fabricante. Investigue las cantidades de las facturas, en línea, en sitios tales como Kelly Blue Book www.kbb.com , www.edmunds.com y www.cars.com .
- Canjes versus ventas separadas. Es posible que prefiera la conveniencia del canje de su viejo automóvil con el distribuidor, aunque probablemente obtenga más dinero si lo vende por su cuenta. Sólo asegúrese de tratarlo como una transacción separada una vez que haya acordado el precio de venta y los términos del préstamo.
Recuerde, hay muchas consideraciones con respecto a la compra de automóviles además del color y los paquetes opcionales, que tendrán repercusión en su balance financiero final.
La economía mundial se vuelve personal
Por Jason Alderman
Con simplemente sacudir sus alas, una mariposa en la selva tropical del Amazonas puede comenzar una reacción atmosférica en cadena que finalmente disparará un tornado en Texas; o así lo dice una explicación popular y altamente improbable sobre cómo las pequeñas acciones puede causar un efecto dominó más allá de sus dominios.
En este momento existe un "Efecto Mariposa" financiero que tiene lugar a lo largo del planeta: estamos viendo cómo las ejecuciones hipotecarias de la vivienda de los E.U. están impactando las economía de medio mundo y debido a que los trabajadores despedidos de sus trabajos aquí y en el extranjero están comprando menos artículos de lujo, las fábricas en China están cerrando.
Está claro que la "economía global" está aquí para quedarse, así que todos necesitamos aprender a anticipar y planear para el impacto que pueda sufrir nuestra economía a causa de eventos aparentemente no relacionados. Pero el reto que enfrentan muchas personas es cómo aprender más sobre finanzas personales (y globales) para poder protegerse a sí mismas.
Es por eso que hace varios años el Congreso designó oficialmente el mes de abril como el Mes de la Alfabetización Financiera. En las siguientes semanas, organizaciones alrededor del país patrocinarán eventos y proporcionarán material educativo diseñado para brindarle a la gente las herramientas que necesitan para establecer y mantener hábitos financieros personales sólidos.
Uno de dichos eventos es la Tercera Cumbre Anual sobre Educación y Alfabetización Financiera que será auspiciada por el Banco de la Reserva Federal de Chicago y Visa Inc. el 20 de abril del 2009. Esta mesa redonda accesible vía Internet sin costo reúne a un grupo internacional de expertos en política pública, agencias no lucrativas y del sector financiero para discutir los significativos retos económicos que enfrenta la gente de todas las edades en todo el mundo.
De acuerdo con Charles L. Evans, presidente y director ejecutivo del Banco de la Reserva Federal de Chicago, "La meta de la cumbre de este año es examinar cómo varias regiones del mundo enfocan la educación financiera y cómo, a raíz de la crisis mundial, podemos aplicar las mejores prácticas para asegurar que los consumidores tengan las herramientas y recursos necesarios para tomar sabias decisiones financieras".
Algunas de las preguntas clave que se tratarán en la cumbre de este año incluyen:
La cumbre será moderada por el experto personal financiero Jean Chatzky, el autor de mayor venta que sirve como editor financiero para el "Today Show" de la NBC y es colaborador en "The Oprah Winfrey Show". Para registrarse para ver la transmisión por Internet de esta importante cumbre, vaya a www.practicalmoneyskills.com/summit2009.
Mientras tanto, existen numerosos recursos que usted puede explotar para favorecer la educación financiera de usted y su familia, incluyendo:
No se ponga paranoico sobre las mariposas amazónicas pero ponga atención en lo que sucede en el mercado financiero global.
¿Qué significa el plan de estímulo económico para usted?
Por Jason Alderman
El plan de estímulo económico 2009 que firmó el Presidente Obama el 17 de febrero del 2009, es monumental, no sólo en costo ($787 mil millones) y en extensión (1070 páginas) sino también en términos del vasto número de programas de gasto y desgravación que toca, todo desde inversiones archimillonarias en infraestructura al recorte de impuestos a negocios, hasta pequeños incrementos en las prestaciones por desempleo.
Algunas provisiones tomarán años para tener efecto; otras lo tendrán casi inmediatamente. Aquí hay algunos datos sobresalientes sobre algunos programas que podrían impactarle directamente:
Crédito tributario de nómina. Los trabajadores recibirán créditos fiscales de $400 tanto para el año 2009 como para el 2010 ($800 para parejas casadas que tributen juntas). A diferencia de las devoluciones de impuestos del año pasado que se distribuyeron en sumas globales, estos créditos aparecerán probablemente como disminución de impuestos en los cheques de nómina, iniciando a partir de junio.
Los créditos disminuyen gradualmente para individuos con un ingreso bruto ajustado anual (IBA) arriba de los $75000 ($150000 para parejas casadas). Las personas que trabajan de manera independiente pueden reclamar su crédito cuando llenen su declaración de impuestos 2009 pero mientras tanto pueden disminuir los pagos restantes del impuesto estimado para el 2009 como consecuencia.
Crédito tributario para jubilados. Aquellos que reciban seguro social, prestaciones de jubilación del ferrocarril, prestaciones de veteranos y prestaciones de jubilación del gobierno recibirán un subsidio de $250, empezando en mayo.
Ayuda para el desempleo. Las prestaciones de seguro de desempleo se incrementan en $25 a la semana y la elegibilidad se extiende a 46 semanas. Los primeros $2400 en prestaciones del 2009 no están sujetos a impuestos federales. También los pagos de cupones de alimento a las familias de bajos recursos se están incrementando en un 13.6 por ciento.
Seguro médico. Para aquellos despedidos entre el 1 de septiembre del 2008 y el 31 de diciembre del 2009, que conserven el plan de seguro médico de su antiguo empleador por medio de COBRA, el gobierno pagará el 65% del costo hasta por nueve meses. No se preocupe si usted no eligió COBRA antes que se aprobara la ley; su antiguo empleador deberá notificarle sobre su elegibilidad y entonces usted tendrá hasta 60 días para darse de alta en la cobertura que tendrá efecto a partir del 1 de marzo del 2009.
Compra de casa. Las personas que compren casa por primera vez califican para un crédito tributario de hasta $8000 en casas compradas entre el 1 de enero del 2009 y el 1 de diciembre del 2009 (nota: no el 31 de diciembre), disminuyendo gradualmente para aquellos con IBA arriba de $75 mil ($150 mil /casados). A diferencia del crédito inmobiliario del año pasado, este no tiene que reembolsarse en 15 años, aunque usted perderá el crédito y tendrá que pagarlo si vende su casa en un plazo de tres años.
Compra de autos nuevos. Si usted compra un carro nuevo (no usado), camioneta, vehículo de recreo o una motocicleta entre el 17 de febrero y el 31 de diciembre del 2009, puede deducir las ventas estatales y locales e impuestos sobre artículos de uso y consumo en hasta los primeros $49500 del precio de venta. Esta deducción "por encima de la línea" (en el entendido que puede aplicarse incluso si no se especifican deducciones) disminuye gradualmente para un IBA por encima de los $125 mil ($250 mil /casados)
Crédito tributario por hijos. El tope de ingresos para calificar para reclamar el crédito tributario por hijos en los impuestos sobre ingresos federales ha disminuido en el 2009 y 2010 de $8500 a $3000. Esto permitirá que más familias de bajos recursos reclamen el crédito, el cual tiene un valor de hasta $1000 por niño.
Mejoras para la eficiencia de energía en el hogar. El crédito tributario para hacer ciertas mejoras para ser más eficiente la energía en el hogar (tales como aire acondicionado central, calderas, ventanas, calentadores de agua) se incrementó de un 10 a un 30 por ciento para el 2009 y el 2010, hasta un máximo de $1500.
Probablemente sería una buena idea consultar con su especialista de impuestos o a su consejero financiero para asegurarse aprovechar al máximo estos nuevos beneficios fiscales.
Estrategias para la supervivencia financiera durante un despido
Por Jason Alderman
Si alguna vez fue despedido, sabe lo paralizante que puede ser preocuparse por qué hacer después. Debido a que es probable que no encuentre un nuevo puesto inmediatamente, a continuación le brindamos varios pasos que debe seguir de inmediato para protegerse financieramente.
Investigue sobre los beneficios por despido. A pesar de que su empleador no está obligado a proporcionar los beneficios por despido a menos que no sean parte de un acuerdo de empleo, no hace ningún daño preguntar. Es prudente conocer las políticas de despido de su compañía por adelantado como una base para las negociaciones.
Los beneficios por despido pueden incluir:
Solicite los beneficios para desempleados. Según la duración de su empleo y otros factores, puede calificar para los pagos del seguro por desempleo. El período de espera se basa en cuándo presenta la solicitud, no cuándo pierde su trabajo, así que solicítelo inmediatamente. Según el proyecto de ley de incentivos recientemente aprobado, los beneficios por desempleo han aumentado en $25 por semana y la elegibilidad se prolonga a 46 semanas. También, los primeros $2400 en beneficios del 2009 no están sujetos al impuesto federal sobre los ingresos.
Reduzca los gastos. A menos que haya acumulado ahorros de emergencia considerables, puede quedarse corto de efectivo y tener dificultades para pagar las cuentas. Analice su presupuesto con cuidado, haga un seguimiento de todos los gastos y busque recortar los no esenciales (vehículos innecesarios, salir a comer, ir al cine y teatro, ropa nueva, etc.).
Administre sus cuentas. Habitualmente, hacer pagos adicionales de una hipoteca, préstamo y tarjeta de crédito es una gran estrategia financiera, pero si enfrenta el desempleo, es probable que tenga sentido reducir los pagos para aumentar sus ahorros disponibles para pagar las cuentas. Sin embargo, siempre realice al menos pagos mínimos –a tiempo– para evitar riesgos de daños a su calificación crediticia.
Busque un ingreso adicional. Considere alquilar una habitación vacía, vender artículos que no son necesarios o tomar un trabajo de medio tiempo. Sin embargo, tenga en cuenta que el ingreso de un trabajo de medio tiempo puede tener impacto sobre sus beneficios de desempleo, así que examine las reglas con cuidado.
Proteja su plan 401(k). Tiene varias opciones para el saldo del 401(k) después de un despido:
A pesar de que la última opción puede parecer tentadora, especialmente si tiene poco efectivo, casi nunca es una buena idea. No sólo reducirán significativamente los ahorros de la jubilación, sino que también enfrentará consecuencias impositivas severas: adeudará el impuesto a las ganancias federal (y posiblemente estatal) sobre el monto, además de una multa por retiro anticipado de 10 por ciento a menos que tenga más de 55 años de edad o esté discapacitado. También note que los préstamos extraordinarios del 401(k) se deben devolver, generalmente dentro de los 30 días o enfrentará el pago de impuestos y la multa por distribución anticipada si tiene menos de 59 ½ años de edad. Para obtener más información sobre las consecuencias financieras de las distribuciones del 401(k), consulte a un profesional en finanzas.
Consejos de ahorro para adultos de la tercera edad
Por Jason Alderman
Gracias a la economía tambaleante, la mayoría del ahorro de la gente por jubilación ha sufrido de una paliza en el último año. De hecho, muchas personas se han visto obligadas a posponer la jubilación debido a la disminución de sus ahorros. Y los que ya se han jubilado, sin duda, han notado que su dinero no va tan lejos debido a los aumentos en materia de vivienda, alimentos, servicios públicos, medicamentos y prácticamente en todo lo demás.
Incluso los observadores económicos más optimistas no anticipan que las cosas vayan a mejorar significativamente en un futuro próximo, por lo que es el momento de apretar el cinturón. Aquí hay algunas áreas en las que los jubilados y los aspirantes a jubilación pueden estirar sus dólares y reducir el gasto:
- Pagar la deuda. Enliste su tarjeta de crédito pendiente de pago y los saldos de préstamos por tipo de interés y pague primeramente aquellos con las tasas de interés más alta, de ese modo reducirá el importe de los intereses que usted paga en general. Y siempre realice a tiempo por lo menos el pago mínimo de cada cuenta para evitar dañar su crédito el cual podría incrementar su tasa de interés.
- Gastos médicos. Si su programa de asistencia médica u otro seguro de salud no cubren un gasto médico específico, pregunte a la oficina del médico acerca de los descuentos para el pago en efectivo. Además, explore el uso de medicamentos genéricos y, revise si su plan ofrece descuentos sobre pedidos por varios meses de medicamentos de rutina enviados por correo al mismo tiempo.
- Seguro. Para bajar las primas mensuales, considere elevar las cantidades deducibles sobre su seguro de casa, auto y por arrendamiento. Además, generalmente las tasas se reducen al llegar a la edad de 50 o 55 años, especialmente si usted toma un curso defensivo de manejo, así que asegúrese de preguntar.
- Programas de gobierno. Muchos beneficios patrocinados por el gobierno, subvenciones y programas de ayuda financiera existen para ayudar a las familias de bajos ingresos, personas de la tercera edad y algunos otros para pagar sus cuentas, incluyendo:
LIHEAP, Programa de Asistencia de Energía los Hogares de Bajos Ingresos, que ofrece subvenciones para ayudar a pagar facturas de servicios públicos. Para ver si usted califica, vaya a www.acf.hhs.gov/programs/ocs/liheap .
Además, consulte con su compañía proveedora de agua, recolección de basura, teléfono y televisión por cable para ver si ofrecen descuentos para personas de la tercera edad, familias de bajos ingresos o los discapacitados. Las normas varían, pero lo más probable es que deberá proporcionar prueba de su edad, ingresos o estado de discapacidad con el fin de poder calificar.
SNAP, el USDA Programa de Asistencia de Nutrición Suplementaria (anteriormente conocida como estampillas de comida), ayuda a millones de estadounidenses de bajos ingresos a comprar alimentos nutritivos cada mes. Visite www.fns.usda.gov/snap para conocer los requisitos para calificar.
Programa de Asistencia Sanitaria a Personas sin Recursos (Medicaid). Muchas personas no aseguradas que aún no reúnen los requisitos necesarios para obtener el Programa de Asistencia Médica para adultos mayores de 65 años (Medicare) pueden obtener la cobertura médica a través de programas de Medicaid administrados por el Estado. Para obtener más información, visite www.cms.hhs.gov/MedicaidGenInfo .
Alquiler de asistencia para familias de bajos ingresos está disponible a través de varios programas del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, así como otras agencias estatales y locales (vea www.hud.gov/renting/index.cfm para más detalles).
Vaya a www.usa.gov/Citizen/Topics/Benefits.shtml para una visión de conjunto de programas adicionales de ayuda.
Descuentos para adultos de la tercera edad. Antes de comprar cualquier cosa, pregunte si ofrecen descuentos a personas de la tercera edad. Pregunte siempre al comienzo de la operación, esperar hasta que le hayan preparado la cuenta puede ser demasiado tarde. Sin embargo, una precaución; las tarifas para adultos de la tercera edad en aerolíneas, hoteles, agencias de alquiler de coches y otros negocios relacionados con los viajes no son siempre la opción disponible más barata, así que revise sus sitios web o pídale a un representante telefónico por las tarifas más bajas disponibles antes de solicitar la tarifa para adultos de la tercera edad.
Verifique su afiliación. Organizaciones como la AARP, la AAA y emisores de tarjetas de crédito suelen ofrecer descuentos en varios artículos y lugares de interés. Visite sus sitios web o correo regular para nuevas ofertas.
Evitar costosas sanciones por retraso en la declaración de impuestos
Por Jason Alderman
Esté prevenido: La temporada de impuesto sobre la renta está sobre nosotros. El dejar las cosas para más tarde probablemente nunca es algo bueno, pero cuando se trata de Hacienda Pública (IRS), puede ser francamente caro. Para ayudarlo a mantener el rumbo, he recopilado algunas sugerencias que le pueden ahorrar un dolor de última hora así como dinero:
Cumpla con los plazos del IRS. Asegúrese de presentar su declaración de impuestos 2008 vía papel o electrónica a más tardar el 15 de abril, de lo contrario, usted puede incurrir en una multa por presentación tardía que es generalmente el 5 por ciento de los impuestos adeudados, parcial o total por mes, más los intereses.
Siempre y cuando cumpla con la fecha límite de presentación, aunque sólo sea para pedir una prórroga, la pena mensual se reduce al 0.5 por ciento, más los intereses. Póngase en contacto con el IRS antes de tiempo si es que no le va a ser posible pagar sus impuestos a tiempo, incluso podrían no aplicarle las sanciones dependiendo de sus circunstancias. Llame al 800-829-1040 o visite www.irs.gov para más información.
Declaraciones de impuestos trimestrales. Si usted presenta declaraciones estimadas de impuestos trimestrales (como muchos jubilados y trabajadores por cuenta propia lo hacen), el 15 de abril es también el plazo para hacer su pago de impuestos estimado del primer trimestre del 2009, incluso si presenta la declaración 2008 hasta finales de año.
Conozca los cambios en el código fiscal. Como de costumbre, hay muchos cambios en el código fiscal para el 2008. Visite la sección "Central 1040" en el sitio Web del IRS (www.irs.gov/individuals) para obtener más información.
Algunos aspectos destacados de los cambios para 2008:
Solicite ayuda. Si el cálculo de sus propios impuestos o es demasiado confuso o le quita mucho tiempo, considere la contratación de un profesional. Un preparador de impuestos astuto le podría ahorrar un dineral al encontrar créditos ocultos o deducciones. Si el costo es un problema, existen varias opciones gratuitas disponibles para las personas de la tercera edad, militares y contribuyentes de medianos y bajos ingresos:
Evite errores comunes. Las personas que actúan con prisa con frecuencia llenan incorrectamente, ilegible o incompleta la información de identificación, olvidan firmar y fechar la declaración, no anexan la documentación y formatos complementarios necesarios o cometen errores matemáticos. Vuelva a revisar todo dos veces.
Por último, hágase un favor a usted mismo y empiece ahora organizando sus documentos para el 2009 de tal forma que no tenga que codificar la próxima primavera. El sitio Visa de manejo de finanzas personales sin costo, Habilidades Prácticas Monetarias para la Vida, le ofrece una herramienta interactiva descargable llamada My Planeador de Presupuesto para ayudarle a clasificar y hacer seguimiento de ingresos y gastos (www.practicalmoneyskills.com/mybudget).
Clima crediticio ajustado requiere vigilancia cuidadosa
Por Jason Alderman
Como lo sabe cualquier persona que recientemente haya solicitado un préstamo nuevo, a menos que usted tenga un historial de crédito enchapado en oro, es posible que le sea muy difícil conseguir un préstamo. Aun así, muchos consumidores de 24 quilates están siendo rechazados. Los prestamistas han reaccionado ante sus propias dificultades para obtener acceso al crédito (y también ante un alza en la morosidad de los consumidores) ajustando aun más sus criterios para prestar.
Ahora más que nunca le conviene vigilar cuidadosamente su calificación de crédito y evitar acciones que puedan provocar tasas de interés más altas, cuentas de crédito canceladas, o límites de crédito reducidos, todos los cuales pueden bajar las calificaciones.
Unas cuantas precauciones:
Revise sus informes y calificaciones de crédito. Los tres burós de informes crediticios principales (Equifax, Experian y TransUnion) hacen un seguimiento de su historial de crédito y recopilan informes de crédito que brindan un resumen sobre su comportamiento crediticio. También usan esa información para crear calificaciones de crédito de tres dígitos que les sirven a los prestamistas (y a potenciales arrendadores y empleadores) para determinar si usted es un riesgo crediticio aceptable.
Es vital conocer la información que aparece en su informe crediticio ya que los errores, las omisiones y la actividad fraudulenta pueden tener un impacto serio sobre su calificación. En una encuesta reciente de tarjeta habientes de Visa Inc., casi la mitad dijeron que revisaban su calificación una vez al año o más a menudo y el 18 por ciento cada algunos años. Pero, alarmantemente, el 30 por ciento jamás ha verificado su calificación crediticia. Eso es el equivalente financiero de manejar con los ojos cerrados.
Usted puede pedir un informe de crédito anual gratis de cada buró en www.annualcreditreport.com. También puede comprar copias de sus calificaciones de crédito por aproximadamente $15 cada uno en www.myfico.com
También puede hacer un estimado de su calificación con el nuevo Estimador de Calificaciones FICO en What's My Score (¿Cuál es mi calificación?), un programa de educación financiera ofrecida por Visa (www.whatsmyscore.org/estimator.) El sitio también tiene consejos sobre como reparar calificaciones de crédito dañadas o no sólidas.
Conozca lo que miden las calificaciones de crédito. La encuesta de Visa también descubrió algunas ideas equivocadas con respecto a los factores con impacto sobre su calificación de crédito. La enorme mayoría de las personas correctamente identificaron factores medibles como el historial de pago de facturas, niveles actuales de deuda e intereses sobre la deuda actual. Sin embargo, alrededor de uno de cada cuatro creían incorrectamente que la raza, el sexo y el origen nacional también desempeñan un papel.
Básicamente, existen cinco factores que determinan su calificación de crédito: el historial de pagos, el monto de su deuda, la antigüedad del historial de crédito, cuentas de crédito abiertas recientemente y tipos de crédito que se usan. Las calificaciones toman en cuenta tanto la información positiva como la negativa en cada categoría, pero se pueden ponderar los factores de forma diferente según sus circunstancias individuales.
Lea su correo. Los términos que rigen sus cuentas de crédito, incluyendo tasas de interés, límites de crédito y plazos de pago están sujetos a cambio con aviso por adelantado. Así que lea toda correspondencia que le llegue de prestamistas o tiendas donde tenga cuentas de crédito, aunque pareciera ser correo para la basura. Para estar seguro, puede revisar sus estados de cuenta mensuales o llamar a cada prestamista para verificar los términos.
Algunos consejos adicionales
Es esencial saber donde su crédito está hoy, para que pueda corregir cualquier infortunio antes de que tenga un impacto sobre sus posibilidades de sacar préstamos con términos favorables en el futuro.
Nota: La opinión de los columnistas no necesariamente es la opinión de éste medio de comunicación. Las opiniones son de pura y exclusiva responsabilidad del columnista.
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